Postavljanje temelja za miran život nakon posla zahtijeva dobro osmišljena strategija penzionisanjaOvo je posebno relevantno ako su tokom svoje karijere obavljali nekoliko poslova ili su naizmjenično radili kao plaćeni i kao samozaposleni. U Španiji značajan dio stanovništva radi na osnovu niza privremenih ugovora ili održava nekoliko istovremenih aktivnosti, što postavlja pitanja o tome kako se uplaćuju doprinosi za socijalno osiguranje i kako se u tim slučajevima obračunavaju penzije.
Cilj je dvostruk: s jedne strane, razumjeti utjecaj višestrukog zaposlenja i višestrukih aktivnosti na doprinosi, regulatorna osnova i starosna granica za penzionisanjeS druge strane, važno je osmisliti strategiju s više prihoda koja će državnu penziju nadopuniti investicijama, pametnim izborom karijere i održivim planom potrošnje. Nadalje, vrijedi uzeti u obzir faktor blagostanja: održavanje fizičke i mentalne aktivnosti ključno je za... Uživajte u dugoj i kvalitetnoj penziji.
Višestruko zaposlenje i višestruke aktivnosti: koncepti i obaveze
U svakodnevnom jeziku se koriste naizmjenično, ali nisu sinonimi. Socijalno osiguranje definira višestruko zaposlenje kao situaciju u kojoj zaposlenik pruža usluge dvjema ili više kompanija i doprinosi sistemu. isti režimPrevedeno: Imate dva ili više poslodavaca i svi oni plaćaju doprinose za socijalno osiguranje za vas u okviru iste sheme, na primjer, Opće sheme.
S druge strane, višestruko zaposlenje se javlja kada osoba istovremeno doprinosi socijalnom osiguranju. dva ili više različitih režimakao neko ko radi za nekog drugog i istovremeno je registrovan kao samozaposlen. Ova pravna razlika mijenja način na koji se doprinosi zbrajaju i utiče na neka ograničenja i bonuse.
Još jedna obaveza koju ne treba zanemariti: situacija obavljanja više poslova mora se prijaviti socijalnom osiguranju. Iako i poslodavci to prijavljuju, krajnje odgovoran za obavještenje To je sam radnik. Na ovaj način, baze, tipovi i granice su ispravno raspoređene.
U Španiji, prema Anketi aktivnog stanovništva, oni su otprilike 450.000 ljudi na više poslovaOva brojka daje jasan pokazatelj obima fenomena i zašto je toliko važno razumjeti njegove posljedice za penzionisanje.
Doprinosi u višestrukom zaposlenju: minimumi, maksimumi i proporcionalna raspodjela
Ako istovremeno imate više poslova kao zaposlenik, osnovice doprinosa se sabiraju unutar isti sistem socijalnog osiguranjaMeđutim, ovaj iznos podliježe ograničenjima. Prema Naredbi TMS/83/2019, zbir svih osnovica doprinosa ne može biti manji od minimalne niti veći od maksimalne utvrđene za taj period, na primjer, 1.050 eura mjesečno za minimalnu osnovicu i 4.070,10 eura mjesečno za maksimalnu. maksimalna baza to je opisano za prethodno spomenute vježbe.
Da bi se primijenila ova ograničenja, kompanije raspoređuju doprinose proporcionalno naknadama koje isplaćuju. Maksimalni limit se raspoređuje među svim isplatiocima proporcionalno odgovarajućoj plati u svakoj kompaniji, a minimalni se slično raspoređuje. Ideja je da ukupni doprinosi poštuju ograničenja. ni viškom ni nedostatkom.
Postoji ključna stvar: bez obzira na to koliko sati akumulirate na više poslova, ne možete računati dodatne dane doprinosa iznad maksimuma. Jedan odrađeni dan računa se kao maksimalno jedan dan doprinosa. Ovo je ključni koncept koji sprječava pogrešno shvatanje da vam više poslova omogućava da... ubrzati brojanje godina.
Djelomično, koeficijent multiplikatora 1,5 Za izračunavanje radnih dana, ali ukupan broj dana ne smije biti veći od stvarnog broja radnih dana. Drugim riječima, postoji pravilo i ograničenje.
Penzija za penzionere sa višestrukim zaposlenjem: regulatorna osnova i godine ostvarivanja prava
Prilikom izračunavanja penzije, u obzir dolaze regulatorna osnovica i godine uplaćivanja doprinosa. Regulatorna osnovica uzima u obzir sljedeće: posljednjih 25 godina doprinosaTo uključuje izračunavanje 300 mjeseci osnovica doprinosa i dijeljenje sa 350, prema ustaljenoj metodi. U prethodnim godinama, kao što je 2021., korišteno je 336 osnovica doprinosa podijeljeno sa 288 mjeseci, praksa koja je sada zastarjela.
Ako se akumulira više poslova kao zaposlenik, regulatorna osnovica se izračunava korištenjem zbir baza od svih obveznika, uvijek unutar ograničenja. Zato u mnogim slučajevima osnovica doprinosa može biti veća nego da je postojalo samo jedno radno mjesto, iako nikada neće premašiti maksimum utvrđen za taj period.
Što se tiče starosne dobi za pristup, opće pravilo određuje redovnu penziju na 66 godina ako se ne dostigne 37 godina i 3 mjeseca uplaćivanja doprinosa ili u 65 godina ako se taj period prekoračiPrema navedenoj tabeli za 2021. godinu, koja se postepeno prilagođava do 2027. godine, višestruko zaposlenje ne dozvoljava pomjeranje starosne granice za penzionisanje jer, kao što je već naznačeno, doprinosi se ne uplaćuju duže od 365 dana po kalendarskoj godini.
Ukratko, više poslova vam omogućava da akumulirate doprinose za penziju do maksimuma, računate maksimalno jedan dan po odrađenom danu i ne ubrzavate starosnu granicu za penzionisanje. Ovo je jasan okvir za upravljajte očekivanjima i bolje planirajte.
Zvanični dodaci za jačanje penzija
Postoje dodaci osmišljeni za povećanje iznosa određenih doprinosnih penzija. Među njima je dodatak za smanjenje jaza između spolova, koji se primjenjuje na penzije odobrene od 4. februara 2021. godine nadalje i koji do 2025. godine utvrđuje iznos 35,90 eura mjesečno po djetetu sa maksimalnim iznosom od četiri, što može iznositi do 143,60 eura mjesečno, plaćeno u 14 rata.
Što se tiče uslova, žene moraju biti primateljice doprinosne penzije (penzije, invalidske ili udovičke penzije) i imati barem jedno dijete registrovano u matičnim knjigama. Muškarci moraju dokazati da je njihovo profesionalna karijera je bila pogođena rođenjem ili usvajanjem, u skladu sa posebnim uslovima koje je objavilo socijalno osiguranje.
Ovaj dodatak je kompatibilan s primljenom doprinosnom penzijom i pomaže u smanjenju historijskih nejednakosti. Preporučljivo je procijeniti njegovu usklađenost s planom prihoda za penziju, jer mali održivi plus poboljšava godišnji novčani tok.
Alternativne investicije za ostvarivanje dodatnog prihoda
Kako biste izbjegli oslanjanje isključivo na državnu penziju, preporučljivo je razviti diverzificiranu investicijsku strategiju. Doživotna renta pretvara početni kapital u zagarantovani periodični prihod za život, što pruža stabilnost u suočavanju s dugovječnošću.
Investicioni fondovi omogućavaju diverzifikaciju imovine, regija i stilova, prilagođavajući izloženost riziku profilu svakog pojedinca. Odabir zahtijeva razmatranje troškova, strategije, dosljednosti i, naravno, shvatite šta kupujete.
Državne obveznice su konzervativnija opcija i često dodaju stub stabilnosti portfoliju. Mogu se uklopiti kao dio korpe obveznica s fiksnim prihodom koja ublažava uticaj inflacije. volatilnost tržišta.
Nekretnine ostaju klasik. Bilo da se radi o kupovini nekretnina za iznajmljivanje ili metodama poput obrnutih hipoteka, njihov cilj je generirati pasivni prihod ili pretvoriti nekretnine u gotovinu bez gubitka mogućnosti korištenja doma na određene načine.
Privatni penzioni planovi i drugi instrumenti štednje za penzionisanje mogu dopuniti dugoročnu štednju. Čak i nakon penzionisanja, neki vam omogućavaju da nastavite uplaćivati doprinose. fiskalne beneficije koji variraju u skladu s važećim propisima. Ključ uvijek leži u poreskim implikacijama i planiranju vremena otkupa.
Strategije karijere: odloženo penzionisanje i razvoj karijere
Dobrovoljno odgađanje standardnog penzionisanja ima svoje prednosti. Takozvano odloženo penzionisanje nudi tri opcije: povećanje do 4% za svaku punu godinu Prekovremeni rad, jednokratna isplata po odlasku u penziju ili hibridni model. To je moćan alat za one koji uživaju u svom poslu i žele povećati svoju penziju.
Da biste ostvarili pravo na odloženu penziju, morate dostići važeću zakonsku starosnu granicu za penzionisanje, prethodno ne podnositi zahtjev za penziju i imati prikupljeno najmanje 15 godina doprinosa i nastaviti raditi i uplaćivati u sistem. Nakon što se ispune uslovi, to postaje stvar lične strategije.
Od 1. aprila 2025. godine stupit će na snagu mjere koje posebno koriste samozaposlenim radnicima koji se odluče odgoditi penzionisanje, s kumulativnim podsticajima i mogućnošću kombinovanja dijela penzije s radnom aktivnošću u određenim slučajevima, pristup koji otvara nove kombinacije prihoda.
Također pomaže u jačanju vaše karijere: tražite unapređenja, pregovarajte o povećanju plate, nastavite svoj profesionalni razvoj i ne isključujte promjenu kompanija ako se pojave bolji uslovi. Bolje plate danas su... osnovice doprinosa sutra veći, a to direktno utiče na konačni iznos.
Zašto je dobra ideja planirati što je prije moguće
Planiranje za penziju izbjegava neizvjesnost i maksimizira učinak složene kamate. Produženje faze štednje i ulaganja omogućava vrijeme za rast. rade u vašu koristŠto prije počnete, imat ćete više prostora za prilagođavanje kursa kao odgovor na lične ili tržišne promjene.
Neuspjeh u djelovanju na vrijeme ima posljedice: smanjenje načina života, preuzimanje većeg rizika nego što vam profil dozvoljava ili likvidacija imovine u nepovoljnim trenucima. Uz jasan plan, uspjet ćete. stabilnost i sloboda da se posvetiš svemu što osjećaš da ti se prohtije u toj fazi.
Među prednostima pametnog planiranja su mir, sposobnost apsorpcije šokova (inflacija, volatilnost, medicinski troškovi) i moć odlučivanja o tome kako i kada trošiti. Uskladite svoje ciljeve sa strategija štednje i ulaganja po vašoj meri.
Koliko novca vam je potrebno? Faktori, proračun i korisne navike
Tačna brojka je individualna, ali postoje univerzalne varijable: očekivani životni vijek, željeni način života, očekivana inflacija, troškovi zdravstvene zaštite, budući izvori prihoda, dug, očekivana profitabilnost i fiksni troškovi. Stavljanje realnih brojki u svaku kategoriju daje vam... kvantificirani cilj.
- Očekivano trajanje životaVeći životni vijek zahtijeva više kapitala ili razumnije stope povlačenja sredstava.
- Životni stilBez obzira da li želite putovati, baviti se hobijima ili živjeti mirnim životom, vaš budžet će diktirati potrebnu finansijsku rezervu.
- Inflacija: smanjuje kupovnu moć; uključite razumnu pretpostavku u svoje projekcije.
- Zdravlje i njegarezerva za tretmane, osiguranje i potencijalnu ovisnost.
- Sadašnji i budući prihodiPenzije, prihodi, dividende i rente konsoliduju tok.
- hitni fondUblažava nepredviđene događaje bez preranog utjecaja na investicije.
- DugSmanjenjem prije penzionisanja izbjegava se opterećenje mjesečnog budžeta.
- Očekivani povratakUskladite portfolio sa svojim profilom i vremenskim horizontom.
- Redovni troškoviMjesečna i godišnja lista za postavljanje vašeg praga blagostanja.
Kao opće pravilo, takozvano pravilo od 4% sugerira da dobro diverzificirani portfolio može podnijeti godišnja povlačenja od 4% kapitalaTo nije zakon, već smjernica koja se mora prilagoditi inflaciji, očekivanim prinosima i vašoj poreskoj situaciji.
Dobra metoda je automatizacija štednje, periodični pregled plana, traženje dodatnih prihoda i izgradnja diverzificiranog i isplativog portfolija. Disciplina u doprinosu svakog mjeseca i fleksibilnost prilagođavanja Kada se vaše okolnosti promijene, to čini svu razliku.
Kalkulatori penzija su praktičan alat za brzu vizualizaciju brojki. Ako želite tačnost na osnovu ličnih podataka i važećih propisa, simulator socijalnog osiguranja i specijalizirani bankarski alati vam to omogućavaju. precizirati scenarije.
Vrijednost profesionalnog savjeta
Dobar savjetnik vam pomaže da definirate svoje ciljeve, optimizirate svoju poreznu situaciju, odaberete prave proizvode i odgovorite na promjene na tržištu. To vodstvo pruža kriteriji i perspektiva što se često ne postiže isključivo putem očitavanja ili komparatora.
Pored podrške, postoje profesionalne organizacije i udruženja sa standardima obuke, kao što je EFPA Španija, koja predstavlja desetine hiljada savjetnika i planera. Imati nekoga ko jasno govori o troškovima, rizicima, oporezivanju i realnim alternativama je neprocjenjivo. čisto zlato.
Ako ne znate odakle početi, prvi pogled na simulator penzionisanja otvorit će vam oči o rasponima štednje, potrebnim prinosima i efektima odgađanja ili donošenja odluka ranije. Odatle, prilagođeni plan uradiće ostalo.
Kontekst u Španiji: podaci, finansijsko obrazovanje i prognoziranje
Brojke ukazuju na to da ovo treba shvatiti ozbiljno. Prema Anketi o životnim uslovima INE-a iz 2024. godine, 5,6% onih starijih od 65 godina Jedan od šest penzionera prijavljuje velike poteškoće u sastavljanju kraja s krajem, a dodatnih 10,2% se bori s teškoćama. Gotovo jedan od šest penzionera ima problema s pokrivanjem osnovnih troškova, situaciju pogoršava inflacija.
Također postoji nedostatak planiranja: Institut Santalucía izvještava da je 39% nije planiralo Njihova penzija je bila dobro isplanirana, a 28% ih je do nje došlo bez štednje. Zato su finansijsko obrazovanje, simulacije penzija i savjeti stubovi. Kao što nas podsjećaju Deset zapovijedi finansijskog zdravlja CENIE-a, naši uvjet odluka budući kvalitet života.
Prije svega, korisno je vizualizirati kako želite živjeti: gdje želite živjeti, želite li putovati i kakvu vrstu njege biste željeli u slučaju ovisnosti. Imajući tu sliku na umu, napravite budžet svojih fiksnih troškova (hrana, komunalije, prijevoz, održavanje doma, osiguranje, lijekovi, tretmani itd.) i dodajte porezi i inflacija i prilagoditi prihode i štednju.
Što se tiče dugovječnosti, INE (Nacionalni institut za statistiku) je 2023. godine procijenio očekivani životni vijek na 85,8 godina za žene i... 80,3 za muškarcePlaniranje za 20 ili 30 godina penzije je dobra početna tačka kako biste izbjegli podbacivanje.
Da biste procijenili svoju penziju, možete pokrenuti simulaciju na web stranici Ministarstva za inkluziju, socijalnu sigurnost i migracije. Ove informacije vam pomažu da izračunate razliku u odnosu na vašu trenutnu penziju. ciljani prihod već definisati koliko ćete uštedjeti svakog mjeseca.
Oporezivanje i proizvodi: šta trebate znati
Penzijski planovi se oporezuju kada podignete sredstva; doprinosi ispunjavaju uslove za odbitke, iako su oni danas ograničeniji. Korisni su ako razumijete njihove prednosti. oporezivanje i naknadeParalelno s tim, investicijski fondovi nude transparentnost (svaki sa svojim ISIN kodom), raznolikost i mogućnost transfera bez poreza, što omogućava prilagođavanja efikasna strategija.
Neki stručnjaci ističu da, za dugoročnu štednju koja se neće dirati do penzije, dobar fond može biti profitabilniji i imati niže troškove od određenih planova, pod uslovom da se mudro odabere. Profil rizika i vremenski horizont su ključni faktori. dva kritična faktora prilikom odlučivanja.
Ako posjedujete kuću, postoje načini da je unovčite: od iznajmljivanja do kredita za najam, obrnutih hipoteka ili doživotnih anuiteta. Ovo bi trebala biti vaša posljednja opcija ako... Nije bilo dovoljno ušteđevineAli dobro je znati o tome u slučaju da zatreba.
Raščišćavanje: kako trošiti novac bez iscrpljivanja ušteđevine
Dolazi trenutak kada se fokus prebacuje sa akumuliranja bogatstva na mudro trošenje. Dezinvestiranje uključuje pretvaranje ušteđevine u održivi tok prihoda, minimiziranje rizika od prebrzog iscrpljivanja kapitala i optimizaciju njegove upotrebe. fiskalni uticaj svakog povlačenja.
Uobičajeni izazovi: nestabilnost tržišta (čak i sa fiksnim prihodima), inflacija koja smanjuje kupovnu moć, rizik dugovječnosti i sve veći troškovi privatne zdravstvene zaštite Ako je cilj dopuniti javnu zdravstvenu zaštitu smanjenjem vremena čekanja ili poboljšanjem udobnosti tokom nekritičnih bolničkih boravaka, onda je potreban fleksibilan plan.
Postoji nekoliko taktika: godišnja isplata po fiksnoj stopi (postotak imovine), vremenski zasnovan pristup korištenjem korpi ili kocki (kratkoročnih, srednjoročnih i dugoročnih) ili dinamičke strategije koje prilagođavaju isplate prema prinosima i potrebama. Svaka ima prednosti i nedostatke; umjetnost leži u njihovom kombinovanju. balansiranje stabilnosti i rasta.
Sa poreske perspektive, može biti povoljno prvo steći proizvode koji se ne mogu odbiti od poreza i imaju povoljan tretman otkupa (na primjer, PIA ako se primaju kao doživotna renta i ispunjavaju uslove, proizvodi povezani s jedinicama, investicioni fondovi koji se oporezuju samo na osnovu prinosa i na osnovu štednje ili SIALP/CIALP) i odložiti instrumente odloženo oporezivanje kao što su penzioni planovi ili PPA, čije se beneficije oporezuju u IRPF-u kao prihod od zaposlenja.
Ne zaboravite planiranje imovine: regionalni zakoni, lokacija nekretnine i lične okolnosti odredit će najefikasniju strategiju za prijenos imovine. Savjetnik vam može pomoći u organizaciji vašeg nasljedstva. oporezivanje i likvidnost.
Kombinacija zagarantovanog prihoda (javne penzije, anuiteti) sa varijabilnim prihodom (finansijske investicije) pruža stabilnost i potencijal rasta. Rebalansiranje portfelja i prilagođavanje diskrecione potrošnje u skladu sa tržišnim trendovima i finansijskim zdravljem je ključno. ključ otpornosti.
Ako želite izračunati kako postepeno podizati svoju ušteđevinu, postoje specifični simulatori podizanja, poput onih koje nude neke finansijske inicijative, koji procjenjuju iznose. trajanje kapitala i osjetljivost na pretpostavke o profitabilnosti i inflaciji.
Fizičko i mentalno blagostanje: drugi stub penzionisanja
Svakodnevno kretanje poboljšava vaše srce, mišiće i raspoloženje. Hodanje, joga ili plivanje su pristupačne aktivnosti koje također olakšavaju socijalizaciju, nešto što je ključno za zdrav način života. mentalno zdravlje.
Održavanje aktivnosti uma također doprinosi kvalitetnim godinama: čitanje, društvene igre, muzika ili kontinuirano učenje putem nastave uživo ili online nastave pomažu u očuvanju kognitivnih funkcija. osjećaj ispunjenosti.
Ako želite saznati više o propisima i procedurama, možete se konsultovati sa službenim vodičima. Evo korisnog resursa Uprave za socijalno osiguranje: Preuzmite PDF vodičgdje ćete pronaći praktične informacije o karakteristikama i obrada.
Treba napomenuti da su mnogi od ovdje predstavljenih kriterija prilagođeni španskom kontekstu na osnovu javne dokumentacije i industrijskih referenci, uključujući informativne analize. Neka objašnjenja su data inspirisan publikacijama u okviru socijalnog osiguranja i u skladu sa propisima, poreskim i zdravstvenim sistemom Španije.
Čvrst penzioni plan proizilazi iz razumijevanja kako višestruki poslovi doprinose vašoj penziji, korištenja dodatnih pogodnosti i podsticaja poput odgođenog penzionisanja, dodavanja investicija koje su usklađene s vašim profilom rizika i osmišljavanja efikasne strategije povlačenja sredstava. Ako tome dodate zdrave navike i finansijsku pismenost, imat ćete još veće šanse za uspjeh. održavajte svoj životni standard i uživajte u ovoj fazi u miru.